Kırık Vadeli Mevduat Hesap Nedir? Banka Mevduat Faizleri ve Banka İncelemeleri (YATIRIM 3)

Yatırım konusunda siz okurlarımı bilgilendirme amaçlı ara ara yazılar yazıyorum. Daha önce YATIRIM 2 adı verdiğim bir makalemde yüksek faiz veren bankaları paylaşmıştım. Bu bankalardan bazıları müşteriyi kandırmadan direkt faiz oranı neyse stopaj, gelir vergisi gibi kesintiler ile birlikte size net kazancınızı hesaplayıp paylaşıyordu. Bazı bankalar ise belli bir mevduat oranına fazladan faiz oranı veriyormuş gibi gözüküp o mevduatın hepsine faiz işletmiyor ve bir nevi müşteri kandırmaca veya faiz pazarlama reklamı yapıyordu. Bu bankaları IN ve OUT şeklinde sıralamıştım. Üçüncü olan bu makalemde aynı sırayı buraya alarak buradan güncel şekilde yayınlamaya karar verdim. Dediğim gibi bazı bankalar örneğin 100 bin TL mevduatınız var ve bu mevduata şu kadar yüksek faiz veriyoruz diyor fakat açıklamada 10 bin TL civarını faize sokmuyoruz demiyor. Onu açıklama kısmında bilgilendirme olarak size söylüyor. Bu gibi faiz pazarlama reklamı yapan bankaları ben OUT listeme alıyorum. Birde hoş geldin faizleri ilk üç veya birkaç ay geçerli olup sonrasında puanın düşmesi artık alışılmış bir davranış olup yeni bir bankada mevduat değerlendirirken üç ay sonra neden faiz oranım düştü demeyin bunu çoğu banka yapıyor zaten. Hazır faiz başlığı konusu açılmışken hassas bir konuya da yazı sonunda değineceğim. Bankaların enflasyon karşısında sizlere sunduğu yasal faiz dinen yasak (Haram) mı? Sorusu birçok kişi tarafından sorulan ve her defasında muallakta kalan bir konudur. Bu konu biraz inanç ve sisteme bakış açısı ile ilgili olduğu için herkesin görüşü farklı olabiliyor. Bu yüzden kesin cevap şudur demek bazen zor olabiliyor. Bu hassasiyete de değindikten sonra isterseniz kırık vadeli mevduat hesabı nedir ile makalemize başlayalım.

1) Kırık Vadeli Mevduat Hesabı Nedir? (Irregular Maturity Account)

Standart vadeli hesaplar 1 ay 32 gün, 3 ay, 6 ay veya 1 yıl şeklinde olup gün aralığı belli olan hesaplardır. Bu aralık içerisinde asla parayı çekemezsiniz  ve hesaba para ekleyemezsiniz, vade sonunu beklemeniz gerekir. Kırık vadeli hesap ise 32 gün ile 400 gün arası olup vade sonunu ve vade bitiş gününü sizin belirlediğiniz hesaplara denmektedir. Örneğin ben vadeli hesap açacağım ve genelde 1 ay 32 gün sonra vade kazancımı da ödemeler için kullanan biriyim. Fakat bir sonraki yapacağım ödeme 32 gün sonra değilde 38 gün sonra olacak ve paramı 38 gün vadeli hesapta tutmak istiyorum. İşte vade sonu tarihini sizin belirlediğiniz hesaba Kırık Vadeli Mevduat hesabı denmektedir. Aynı standart vadeli hesapta olduğu gibi kırık hesapta da para ekleme veya çıkarma işlemi yapamazsınız, vade sonu faiz kazancını alırsınız. Kırık hesabın şöyle bir avantajı var; hem vade sonu tarihini yani işleteceğiniz mevduatın gün aralığını siz belirliyorsunuz hem de size verilen faiz oranı vade günü arttığı için bir tık artıyor (Bankaya göre bu durum değişkenlik gösterebilir) ve net faiz kazancınızda 32 güne göre daha fazla olmuş oluyor. Özellikle 1 ay gibi dilimler arası faiz kazancı ve bu kazançtan ödeme planı yapanlar için kırık vadeli hesap çok işe yarıyor.

2) Banka Mevduat Faizleri

Bankaların verdiği mevduat faizleri değişiklik göstermekte olup, en yüksek faiz oranını verenin size en fazla net geliri kazandıracağına dair kesin bir kural yoktur. Stopaj oranı yüksek olan bankaların size verdiği net gelir daha az olacaktır. Ayrıca bazı bankalar mevduat faizi hesaplarken ana paranın bir kısmını faize sokmayıp sistem dışı bırakıyor ve yüksek faiz verme vaadiyle aslında müşterileri kandırıyor. Çok detaya girmeden Faiz Getirisi (IN) ve (OUT) bankalar olarak sıralama yapacağım. Faiz getirisi 32 Gün (1 Aylık) vade baz alınarak bu sıralama yapılmıştır.

Faiz Getirisi (IN) Bankalar

A) DenizBank (E-Mevduat)

DenizBank A.Ş. Türkiye'de faaliyet gösteren bir bankadır. Dubai menşeli olup Dubai Emirliğine bağlı Emirates NBD Bankasına aittir. Özel sermayeli bir mevduat bankasıdır. Bankanın gecelik birikim hesabının adı Kaptan Hesap olup açıkçası çok beğenmedim ve klasik paranın bir kısmını vadeye sokmayan yapıdadır. Kırık vadeli mevduat hesabı ve faiz oranı ise diğer bankalara göre iyidir. Ayrıca E-Mevduat hesabında vadeli hesap açarken paranın bir kısmını vadeye sokmama gibi kandırmaca pazarlama taktiği yoktur. Bir başka dezavantajı ise dijital bankalar gibi olmayıp EFT işleminden kesinti almaktadır.

* Kaptan Hesap (Gecelik Birikim Hesabı OUT)

* Kırık Vadeli Mevduat Hesabı (E-Mevduat Faiz Oranı Nisan 2025: %48,50 ve IN)

* EFT İşlemleri Ücretlidir.

* Denizbank Troy (Banka Kartı) İmkanı.

B) QNB Finansbank ENPara Dijital Bankacılık

QNB Finansbank ENPara bence dijital bankacılık konusunda hatta bankacılık konusunda bana göre en iyisidir. Vadeli faiz oranı düşük olmasa inanın bu makaleyi yazmaya gerek bile duymazdır. Bu arada gecelik birikim hesabı olarak bilinen günlük işletin hesaplar arasında bence en sade ve katakullici olmayan banka ENPara olup gecelik birikim hesaplarınızı burada tutmanızı tavsiye ederim. Çoğu banka tarafımca denenmiştir ve hepsinde bir pürüz vardır.

* Birikim Hesabı Gecelik (IN)

* Standart Vadeli Mevduat (Takip Edeceksin Faiz Oranlarını)

* EFT İşlemleri Ücretsiz.

C) Burgan Bank ON Plus Dijital Bankacılık (E-Mevduat veya Güldüren Hesap)

* Gecelik Güldüren Hesap (OUT)

* Müşteri Hizmetlerinden Standart E-Mevduat Ek Özel Faiz Alma İmkanı (Tabela Faizi)

* EFT İşlemleri Ücretsiz.

D) Alternatif Bank (Vadeli veya VOV Hesap)

* E-Mevduat Faiz Oranı Nisan 2025: %46

Faiz Getirisi (OUT) Bankalar

* TEB (Türk Ekonomi Bankası) CEPTETEB Marifetli Hesap

* Fibabanka (Kiraz Hesap)

* Getir Finans (Fibabanka)

* Garanti BBVA (E-Vadeli Mevduat Hesabı)

* Odeabank (Oksijen Hesap)

* ING Bank (Turuncu Hesap)

* Anadolubank (Renkli Hesap)

* Türkiye İş Bankası (Standart Vadeli Hesap veya Özel Faiz Oranı)

3) Faiz Yasak (Haram) mı Sorusu? (Faiz, Riba, Tefecilik)

Faiz yasak veya Haram konusunu değerlendirmek için günümüzdeki ekonomik sistem, enflasyon ve bu enflasyona dayalı bankaların size verdiği kar payı yani faiz getirisi yasak olmayabilir. Genelde yasak olan günümüzde ekonomik terim olarak kullanılan faiz değil Riba’nın yasak yani Haram olduğudur. İslam'da faiz, orijinal adıyla Riba, kesin olarak haram kılınmış bir getiridir. Riba ise günümüz enflasyon oranına göre bankaların size paranızın değer kaybetmeme karşılığında sunduğu kar payı faiz oranı değil Tefeci Faizi olarak bildiğimiz kaynağı belli olmayan faiz türüdür. Günümüzde enflasyon karşısında yasal devlet kurumları veya bankalar size %10 bir oran verirken tefecinin %30 vermesi durumu Riba olup bu durum çoğu dinde yasaktır. Dinen bu konuları merak edenlere Faiz, Riba, Tefecilik kelimelerini araştırmalarını tavsiye ederim.

Burak AVCI